От чего зависит цена ОСАГО: формула расчёта
Страховую премию по годовому полису ОСАГО для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B, в том числе такси, страховщик рассчитывает по формуле из Указания Банка России от 9 октября 2025 года № 7204-У (в ред. от 4 мая 2026 года), прил. 4 п. 14:
ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС
По формуле базовую ставку (ТБ) умножают на шесть коэффициентов: территориальный (КТ), «бонус-малус» (КБМ), возраста и стажа (КВС), ограничения списка водителей (КО), мощности двигателя (КМ) и сезонности, то есть периода использования (КС). Коэффициент в зависимости от срока действия договора (КП) в неё не входит. Его применяют только в особых случаях: при поездке на регистрацию приобретённой машины, при краткосрочном договоре и для машин, зарегистрированных за рубежом.
Коэффициенты этой формулы и их значения устанавливает Банк России (ст. 8 п. 1 закона об ОСАГО № 40-ФЗ в ред. от 31.07.2025 с изм. от 26.05.2026). Базовую ставку каждая страховая компания устанавливает сама, в пределах, установленных Банком России, и по факторам из своей методики расчёта тарифов (прил. 4 п. 2 Указания № 7204-У), поэтому цена ОСАГО в разных страховых может отличаться.
Что означает тот или иной коэффициент ОСАГО, можно спросить ПолисБота в чате.
Базовая ставка ОСАГО: кто её устанавливает и в каких пределах
Базовую ставку (ТБ) полиса ОСАГО каждая страховая компания устанавливает сама, но в пределах, которые задаёт Банк России: для легкового автомобиля категории B или BE в личной собственности, если автомобиль не используется как такси, это от 1 399 до 8 665 ₽, для такси — от 1 267 до 18 119 ₽ (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 1 пп. 2.2, 2.3). Это не цена полиса: базовую ставку умножают на коэффициенты, поэтому итоговая премия может быть и ниже, и выше этих пределов.
Банк России расширил пределы базовой ставки для автомобилей на 15 % в обе стороны: новые пределы действуют с 9 декабря 2025 года, со дня вступления в силу Указания № 7204-У (пресс-релиз Банка России от 28 ноября 2025 года).
Отдельных коэффициентов ОСАГО за нарушения и за прицеп в Указании № 7204-У нет. Но страховщик вправе учесть в своей базовой ставке лишение водительских прав за некоторые нарушения и повторные грубые нарушения за последний год у водителей из полиса, а в полисе без ограничения списка водителей — у страхователя. Повторные нарушения не учитывают, если их зафиксировали камеры или если они сопровождались страховым случаем, уже учтённым в коэффициенте «бонус-малус» (КБМ) (ст. 9 п. 2 «а», «б» закона об ОСАГО).
Где в полисе ОСАГО указаны коэффициенты
Расшифровка коэффициентов, по которым рассчитана страховая премия, напечатана в самом полисе ОСАГО. Форму полиса установил Банк России (Положение № 837-П, прил. 1, ред. от 10.06.2026). В разделе 7 «Расчет размера страховой премии» есть строки для базовой ставки (ТБ) и для каждого коэффициента: территориального (КТ), «бонус-малус» (КБМ), возраста и стажа (КВС), ограничения (КО), сезонности (КС), в зависимости от срока действия договора (КП) и мощности (КМ), а также строка с итогом.
В разделе 3 полиса перечислены водители, допущенные к управлению, и у каждого указан коэффициент «бонус-малус» (КБМ). Если полис оформлен без ограничения списка водителей, в разделе 3 отмечено, что договор заключён в отношении неограниченного количества лиц. Период использования машины напечатан в начале полиса: «Страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие в период использования транспортного средства в течение срока страхования с … по …».
КБМ страховщик берёт из автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования): в заявлении на ОСАГО (Положение № 837-П, прил. 2, раздел 6) он записывает номер и дату запроса в эту систему. Страхователь вправе обратиться к страховщику или к оператору АИС страхования, АО «НСИС», чтобы проверить КБМ и, если он неверный, исправить его. Как это сделать, рассказано в отдельной статье: где узнать свой КБМ.
Территориальный коэффициент ОСАГО (КТ)
Территориальный коэффициент ОСАГО (КТ) для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B в личной собственности зависит от места жительства собственника, указанного в паспорте транспортного средства (ПТС), свидетельстве о регистрации транспортного средства (СТС) или паспорте гражданина (ст. 9 п. 3 «а» закона об ОСАГО). Где машиной фактически пользуются, для КТ значения не имеет. Для населённых пунктов, подчинённых городу или району, применяют КТ этого города или района (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 4 п. 4).
По прил. 2 п. 1 Указания № 7204-У (в ред. Указания от 4 мая 2026 года № 7349-У) КТ для легковых автомобилей лежит в пределах от 0,68 до 2,34. Например, в Москве КТ равен 1,8, в Санкт-Петербурге — 1,64, в Новосибирске — 2,34 (самое высокое значение). Самое низкое, 0,68, установлено для ДНР, ЛНР, Запорожской и Херсонской областей и для городов и населённых пунктов Забайкальского края, кроме Читы, Краснокаменска и подчинённых им населённых пунктов.
С июня 2026 года КТ в Новосибирской области ниже: Указание Банка России № 7349-У снизило КТ Новосибирска с 3,12 до 2,34 и КТ других городов области. Значение 3,12 для Новосибирска больше не действует. Свой КТ указан в разделе 7 полиса ОСАГО. Для машин организаций КТ определяют по месту нахождения организации, её филиала или представительства (ст. 9 п. 3 «а» закона об ОСАГО).
Коэффициент бонус-малус в ОСАГО (КБМ)
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) в полисе ОСАГО на зарегистрированный в России легковой автомобиль категории B в личной собственности определяют для каждого водителя по страховым выплатам, сведения о которых есть в автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования). Класс КБМ пересчитывают раз в год, на период с 1 апреля по 31 марта следующего года (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 2 п. 2, прил. 4 пп. 5, 7).
Всего в ОСАГО 15 классов КБМ: от 0,46 (13-й класс) до 3,92 (класс М). Все они перечислены в отдельной статье: таблица классов КБМ в ОСАГО. КБМ, равный 1, соответствует 4-му классу. Водитель, о котором в АИС страхования нет сведений, получает 3-й класс, КБМ 1,17.
Если в полисе ОСАГО указаны несколько водителей, применяют самый высокий КБМ среди них (прил. 4 п. 6). В полисе без ограничения списка водителей на машину в личной собственности КБМ всегда равен 1,17, по 3-му классу, кто бы ни садился за руль (прил. 4 п. 8).
Коэффициент возраста и стажа в ОСАГО (КВС): таблица
Коэффициент возраста и стажа (КВС) для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B в личной собственности применяют только к полису ОСАГО с указанными водителями. Значения для всех категорий, кроме мотоциклов, мопедов, трициклов и квадрициклов (категорий A, M, A1, B1), — по Указанию Банка России № 7204-У (в ред. от 4 мая 2026 года), прил. 2 п. 5.1. Для машин организаций значения другие.
| Возраст водителя, лет | КВС при стаже меньше 1 года | 1–2 года | 2–3 года | 3–5 лет | 5–7 лет | 7–10 лет | 10–15 лет | от 15 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 18–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Нижняя граница диапазона стажа включается, верхняя — нет; прочерк значит, что значения в Указании нет. КВС в ОСАГО составляет от 0,83 (старше 59 лет, стаж от 15 лет) до 2,27 (18–21 год, стаж меньше года). У водителей от 22 лет КВС сильнее всего снижается при стаже от 3 лет (например, в 30–34 года с 1,48 до 1,05), а у водителей 18–21 года — при стаже от 1 года (с 2,27 до 1,92).
КВС в ОСАГО при нескольких водителях: какой берут
Если в полис ОСАГО вписаны несколько водителей, применяют самый высокий коэффициент возраста и стажа (КВС) среди них (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 4 п. 11). Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) тоже берут самый высокий, поэтому КБМ и КВС в одном полисе могут относиться к разным водителям. Чтобы допустить к управлению нового водителя, страхователь письменно сообщает об этом страховщику, а страховщик вправе потребовать доплату (ст. 16 п. 3 закона об ОСАГО). Как вписать водителя в полис ОСАГО, рассказано в отдельной статье.
Как считают возраст и стаж для КВС в ОСАГО
Для коэффициента возраста и стажа (КВС) в полисе ОСАГО с указанными водителями возраст и стаж водителя определяют на дату начала срока страхования ответственности этого водителя (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 4 п. 12). Стаж считают по категории, к которой относится машина: от даты получения права управления этой категорией, указанной в водительском удостоверении.
Коэффициент мощности двигателя в ОСАГО (КМ): таблица по л. с.
Коэффициент мощности двигателя (КМ) для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B или BE в личной собственности зависит от мощности в лошадиных силах (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 2 п. 3.1):
| Мощность двигателя, л. с. | КМ |
|---|---|
| до 50 включительно | 0,6 |
| свыше 50 до 70 включительно | 1 |
| свыше 70 до 100 включительно | 1,1 |
| свыше 100 до 120 включительно | 1,2 |
| свыше 120 до 150 включительно | 1,4 |
| свыше 150 | 1,6 |
КМ в ОСАГО для легкового автомобиля составляет от 0,6 до 1,6. Например, при мощности 70 л. с. он равен 1, а при 71 л. с. — 1,1. Для мотоциклов, мопедов, трициклов и квадрициклов (категорий A, M, A1, B1) в Указании отдельная таблица.
Где посмотреть мощность для ОСАГО и как перевести кВт в л. с.
Для коэффициента мощности (КМ) в ОСАГО мощность двигателя берут из паспорта транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации транспортного средства (СТС). Если в них мощности нет, используют сведения из каталога изготовителя машины. Если мощность указана только в киловаттах, её пересчитывают в лошадиные силы из расчёта 1 лошадиная сила = 735,499 ватта (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 2 п. 3), то есть 1 кВт — примерно 1,36 л. с. В анкете ПолисБота мощность указывают в лошадиных силах. Какие документы нужны для полиса, рассказано в отдельной статье: документы для ОСАГО.
Коэффициент ограничения в ОСАГО (КО): полис с ограничением и без
Коэффициент ограничения (КО) для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B в личной собственности равен 1, если в полисе ОСАГО указаны водители, и 3,16, если полис без ограничения списка водителей (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 2 п. 4). Для машин организаций значение другое. В полисе без ограничения списка водителей отдельно применяют коэффициент «бонус-малус» (КБМ) 1,17, по 3-му классу, а коэффициент возраста и стажа (КВС) не применяют (прил. 4 пп. 8, 10). КО 3,16 и КБМ 1,17 — два разных коэффициента: в формуле их перемножают.
Полис с указанными водителями — один из видов ограниченного использования машины по ст. 16 п. 1 закона об ОСАГО. Если машиной управляет человек, которого нет в полисе ОСАГО с указанными водителями, за это штрафуют по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ (в ред. от 04.08.2026), а если дорожно-транспортное происшествие (ДТП) произошло по его вине, страховщик, выплатив потерпевшему, вправе взыскать выплату с него (ст. 14 п. 1 «д» закона об ОСАГО). Нового водителя вносят в полис через страховщика: вписать водителя в полис ОСАГО.
Коэффициент сезонности в ОСАГО (КС): таблица по периоду использования
Коэффициент сезонности (КС) для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B в личной собственности зависит от периода использования машины, указанного в договоре ОСАГО (Указание Банка России № 7204-У в ред. от 4 мая 2026 года, прил. 2 п. 6):
| Период использования, месяцев | КС |
|---|---|
| 3 | 0,5 |
| свыше 3 до 4 включительно | 0,6 |
| свыше 4 до 5 включительно | 0,65 |
| свыше 5 до 6 включительно | 0,7 |
| свыше 6 до 7 включительно | 0,8 |
| свыше 7 до 8 включительно | 0,9 |
| свыше 8 до 9 включительно | 0,95 |
| свыше 9 | 1 |
КС входит в формулу каждого годового полиса ОСАГО. Меньше 1 он бывает, только если период использования не больше 9 месяцев: от 0,5 за 3 месяца до 0,95 за 9 месяцев. Сезонное использование закон допускает на срок от 3 месяцев в году (ст. 16 п. 1 закона об ОСАГО), поэтому периода использования меньше 3 месяцев нет. Полис на срок от 1 дня до 3 месяцев — это отдельный краткосрочный договор; в нём вместо КС применяют коэффициент в зависимости от срока действия договора (КП).
Что бывает, если ездить вне периода использования по ОСАГО
Период использования машины указан в полисе ОСАГО. Если дорожно-транспортное происшествие (ДТП) произошло вне этого периода, страховщик, выплатив потерпевшему, вправе взыскать выплату с виновника (ст. 14 п. 1 «е» закона об ОСАГО), а за езду вне периода использования штрафуют по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ. Размер штрафа указан в отдельной статье: штраф без ОСАГО. Чтобы продлить период использования, страхователь письменно сообщает об этом страховщику, и страховщик вправе потребовать доплату (ст. 16 п. 3 закона об ОСАГО).
Коэффициент КП в ОСАГО: когда он применяется вместо КС
Коэффициент в зависимости от срока действия договора (КП) в формулу обычного годового полиса ОСАГО не входит. По Указанию Банка России № 7204-У (в ред. от 4 мая 2026 года) его применяют в трёх случаях:
- Поездка на регистрацию. Для приобретённой машины (купленной, полученной в наследство или в дар) полис на срок не более 20 дней, чтобы доехать до места регистрации, рассчитывают с КП 0,2, без территориального коэффициента (КТ) и коэффициента сезонности (КС) (прил. 2 п. 7, прил. 4 п. 14; ст. 10 п. 3 «а» закона об ОСАГО).
- Краткосрочный договор на срок от 1 дня до 3 месяцев (ст. 10 п. 3.1 закона об ОСАГО). Страховщик применяет установленный им понижающий КП вместо коэффициента сезонности (КС) (прил. 4 п. 13).
- Машина, зарегистрированная за рубежом и временно используемая в России. КП зависит от срока договора (прил. 2 п. 7).
КС и КП в одной формуле не применяют.
От чего зависит каждый коэффициент ОСАГО: машина, собственник или договор
Часть коэффициентов ОСАГО определяется машиной и собственником, часть — условиями договора:
- территориальный коэффициент (КТ) следует из места жительства собственника, а коэффициент мощности (КМ) — из мощности двигателя машины;
- коэффициент «бонус-малус» (КБМ) и коэффициент возраста и стажа (КВС) в полисе с указанными водителями зависят от этих водителей, их возраста, стажа и истории выплат: берут самые высокие значения;
- коэффициент ограничения (КО) зависит от того, ограничен ли список водителей;
- коэффициент сезонности (КС) зависит от периода использования, указанного в договоре.
Если машиной управляет водитель, которого нет в полисе с указанными водителями, или на машине ездят вне периода использования, за это штрафуют по ч. 1 ст. 12.37 КоАП РФ, а при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) по вине такого водителя или вне периода использования страховщик вправе взыскать выплату с виновника (ст. 14 п. 1 «д», «е» закона об ОСАГО).
Для зарегистрированного в России легкового автомобиля категории B в личной собственности самые большие значения коэффициентов по Указанию Банка России № 7204-У (в ред. от 4 мая 2026 года) такие: КБМ 3,92 (класс М, в полисе с указанными водителями), КО 3,16 (полис без ограничения списка водителей), КТ 2,34 по месту жительства собственника, КВС 2,27 (18–21 год, стаж меньше года). Вместе эти максимумы не встречаются: КО 3,16 бывает только в полисе без ограничения списка водителей, где КБМ всегда 1,17 и КВС не применяют (прил. 4 пп. 8, 10).
Что изменилось в коэффициентах ОСАГО в 2026 году
С 9 декабря 2025 года коэффициенты ОСАГО установлены Указанием Банка России № 7204-У; с июня 2026 года оно действует в ред. от 4 мая 2026 года (№ 7349-У):
- с 9 декабря 2025 года: Указание № 7204-У заменило Указание № 6007-У и расширило пределы базовой ставки;
- с 1 января 2026 года: действует новая таблица КТ для машин, зарегистрированных за рубежом (прил. 2 подп. 1.2 п. 1);
- с июня 2026 года: действует Указание № 7349-У, которое снизило КТ в Новосибирской области (в Новосибирске с 3,12 до 2,34).
Рассчитать и оформить ОСАГО в чате ПолисБота
Точную цену полиса ОСАГО по вашим данным рассчитывают страховые компании, доступные в сервисе: в предложениях, которые показывает ПолисБот, видна итоговая сумма каждой страховой компании.
В чате ПолисБота оформляют годовой полис ОСАГО с периодом использования 12 месяцев: с указанными водителями (от одного до пяти) или без ограничения списка водителей, для личного использования или для такси. Полис с периодом использования меньше 12 месяцев в чате оформить нельзя.
ПолисБот — страховой ИИ-агент (о сервисе). Получить предложения и оформить ОСАГО можно в чате: нажмите «Оформить ОСАГО». Другие статьи — в справочнике по ОСАГО.