Что такое КБМ в полисе ОСАГО
КБМ, коэффициент «бонус-малус», — множитель в цене полиса ОСАГО, который зависит от количества страховых выплат по ответственности водителя. КБМ определяют для каждого водителя, а не для машины, раз в год, на период КБМ с 1 апреля одного года по 31 марта следующего. КБМ водителя в течение периода не меняется и применяется ко всем договорам ОСАГО с этим водителем, заключённым в этот период (Указание Банка России № 7204-У в ред. № 7349-У, прил. 2 п. 2 и прил. 4 п. 7).
Коэффициенты страховых тарифов, и КБМ среди них, устанавливает Банк России. Действующий акт — Указание Банка России от 9 октября 2025 года № 7204-У (текст в Вестнике Банка России № 54 от 15.12.2025) в редакции от 4 мая 2026 года № 7349-У, он действует с 9 декабря 2025 года. Прежнее Указание № 6007-У утратило силу. Базовую ставку каждая страховая компания устанавливает сама в пределах, которые задал Банк России (прил. 4 п. 2).
В цене годового полиса на легковую машину КБМ — один из множителей: базовую ставку умножают на КБМ и другие коэффициенты (ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС, прил. 4 п. 14). Если в страховке стоит КБМ меньше 1, этот множитель снижает цену полиса по сравнению с КБМ 1, если больше 1 — повышает.
Класс КБМ страховщик определяет по сведениям автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования, ст. 33.10 закона № 4015-1; прил. 4 п. 5 Указания № 7204-У). Оператор этой системы — АО «НСИС».
Таблица КБМ 2026 в ОСАГО: классы и коэффициенты
По Указанию Банка России № 7204-У (в ред. № 7349-У, прил. 2 п. 2) в ОСАГО 15 классов КБМ: от класса М с коэффициентом 3,92 до 13-го класса с коэффициентом 0,46. Водитель, о котором в автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования) нет сведений, получает 3-й класс, КБМ 1,17 (прил. 4 п. 7).
| Класс КБМ | КБМ |
|---|---|
| М | 3,92 |
| 0 | 2,94 |
| 1 | 2,25 |
| 2 | 1,76 |
| 3 | 1,17 |
| 4 | 1 |
| 5 | 0,91 |
| 6 | 0,83 |
| 7 | 0,78 |
| 8 | 0,74 |
| 9 | 0,68 |
| 10 | 0,63 |
| 11 | 0,57 |
| 12 | 0,52 |
| 13 | 0,46 |
Минимальный КБМ в ОСАГО равен 0,46 (13-й класс), он на 54 % меньше, чем при КБМ 1. Максимальный равен 3,92 (класс М). Значения 0,55, которое в старых статьях называют минимальным, в таблице Указания № 7204-У нет.
КБМ 1, КБМ 0 и КБМ 0,46 в полисе ОСАГО: класс или коэффициент
Число из полиса ОСАГО можно прочитать как класс или как коэффициент КБМ, а это разные величины. КБМ 1 — 4-й класс: множитель не снижает и не повышает цену. У «класса 1» коэффициент 2,25, у класса 0 он равен 2,94, а коэффициента 0 в таблице нет. КБМ 1,17 — 3-й класс: его получает водитель, о котором нет сведений в автоматизированной информационной системе страхования (АИС страхования), и тот же КБМ применяют к любому полису ОСАГО физического лица без ограничения списка водителей (Указание Банка России № 7204-У в ред. № 7349-У, прил. 2 п. 2; прил. 4 пп. 7 и 8).
Водитель с историей тоже может оказаться в 3-м классе после ежегодного пересчёта: например, из 2-го класса после периода без выплат или из 5-го после одной выплаты (прил. 2 п. 2). КБМ 0,46 — 13-й класс, самый низкий коэффициент по Указанию № 7204-У.
Как меняется класс КБМ в ОСАГО каждый год
Класс КБМ пересчитывают раз в год, на период КБМ с 1 апреля по 31 марта следующего года. Если за период КБМ страховых выплат по ответственности водителя не было, водитель переходит в следующий класс, а коэффициент снижается; 13-й класс сохраняется. После выплат класс снижается (класс М остаётся М), и тем сильнее, чем больше выплат (Указание Банка России № 7204-У в ред. № 7349-У, прил. 2 п. 2).
Класс КБМ водителя не меняется в течение периода и применяется ко всем договорам ОСАГО, заключённым в этот период (прил. 4 п. 7 Указания № 7204-У). Поэтому внутри одного периода дата покупки полиса на класс не влияет. Полис, заключённый до 1 апреля, рассчитывают по классу предыдущего периода.
В таблице — класс КБМ на следующий период в зависимости от числа выплат за текущий период КБМ:
| Класс сейчас | КБМ сейчас | Следующий класс без выплат | После 1 выплаты | После 2 выплат | После 3 выплат | После 4 и более |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Какие выплаты по ОСАГО меняют класс КБМ
Для полиса ОСАГО с указанными водителями класс КБМ меняют страховые выплаты, которые страховщики произвели по ответственности этих водителей, а не сам факт дорожно-транспортного происшествия (ДТП) (ст. 9 п. 3 «б» закона об ОСАГО № 40-ФЗ; Указание Банка России № 7204-У в ред. № 7349-У, прил. 2 п. 2). Для полиса с указанными водителями ДТП, по которому выплаты по ответственности водителя не было, в подсчёт для его КБМ не попадает.
Учитывается каждое страховое возмещение и каждая компенсационная выплата, сведения о которых внесли в автоматизированную информационную систему страхования (АИС страхования) в течение периода КБМ, то есть по дате внесения сведений в систему. Несколько выплат по одному страховому случаю считаются одной (прил. 4 п. 5 Указания № 7204-У).
При обоюдной вине страховщики возмещают вред с учётом степени вины, установленной судом, а если суд её не устанавливал, то в равных долях (ст. 12 п. 22 закона № 40-ФЗ). Для полиса с указанными водителями выплата, произведённая по ответственности водителя, учитывается для его КБМ и при обоюдной вине.
Например, водитель 3-го класса после одной выплаты за период КБМ переходит в 1-й класс (КБМ 2,25), а водитель 13-го класса — в 7-й (КБМ 0,78), по Указанию № 7204-У. Как действовать после аварии, рассказано в статье что делать после ДТП по ОСАГО.
Несколько водителей в полисе ОСАГО: какой КБМ берут
Если в полисе ОСАГО указаны несколько водителей, страховщик рассчитывает тариф по максимальному КБМ среди них (Указание Банка России № 7204-У в ред. № 7349-У, прил. 4 п. 6). Например, если у одного водителя КБМ 0,46, а у другого 1,17, в расчёте полиса применяется 1,17.
Для полиса ОСАГО без ограничения списка водителей (собственник — физическое лицо) КБМ берётся по 3-му классу, 1,17, кто бы ни садился за руль, и дополнительно применяется коэффициент ограничения КО 3,16 (прил. 4 п. 8 и прил. 2 п. 4 Указания № 7204-У в ред. № 7349-У). Класс КБМ отдельных водителей на тариф такого полиса не влияет.
Где узнать свой КБМ по ОСАГО
Официально свой КБМ по ОСАГО можно узнать в личном кабинете АО «НСИС» на lk.nsis.ru (на сайте nsis.ru — ссылка «Узнать свой КБМ»), для входа нужна идентификация. АО «НСИС» — оператор автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования), из которой страховщики берут класс КБМ. Российский союз автостраховщиков (РСА) КБМ больше не проверяет: с 1 октября 2024 года проверка работает у НСИС (сообщение РСА на autoins.ru). Проверка самого полиса описана в статье как проверить полис ОСАГО.
Что делать, если КБМ в ОСАГО неправильный
Если КБМ в ОСАГО кажется неверным, АО «НСИС» предлагает оспорить его в личном кабинете на lk.nsis.ru. В памятке «Исправить КБМ: 3 простых шага» (30.07.2025) НСИС просит:
- Войти в личный кабинет и выполнить запрос КБМ.
- После ответа нажать «Несогласие с КБМ», выбрать «В НСИС — заполнить форму», подробно описать ситуацию и приложить к форме сканы документов.
- Дождаться ответа по электронной почте.
В ряде случаев, по разъяснению НСИС, для исправления КБМ нужно изменить договор ОСАГО через страховщика, например после замены паспорта или водительского удостоверения либо смены фамилии. Если страховщик установит, что КБМ в договоре не соответствует сведениям автоматизированной информационной системы страхования (АИС страхования), он применит скорректированный КБМ за весь срок действия этого договора (Указание Банка России № 7204-У, прил. 4 п. 5).
ПолисБот — страховой ИИ-агент (о сервисе). Оформить ОСАГО можно в чате: нажмите «Оформить ОСАГО». Спросите ПолисБота в чате, как КБМ влияет на цену полиса ОСАГО. Другие статьи — в справочнике по ОСАГО.